Avant d’accorder un crédit immobilier, la banque oblige le demandeur de prêt à souscrire une assurance prêt immobilier. L’assurance crédit est un élément important qui garantit le remboursement du prêt en cas de difficultés rencontrées par l’emprunteur. Savez-vous ce qu’est une assurance de prêt ? Quelles garanties comprend-elle ? Quel est son coût ? Cet article fait le point sur l’assurance de prêt immobilier.
L’assurance prêt immobilier : exigée par la banque
La quasi-totalité des banques exige à leurs clients la souscription d'une assurance crédit quand ils demandent un prêt immobilier. Mais quelle est cette assurance ?
Qu’est-ce que l’assurance prêt immobilier ?
L’assurance emprunteur est une assurance exigée par la banque et qui permet d’obtenir un prêt. Elle est surtout obligatoire pour couvrir un prêt immobilier. Cette assurance prend en charge la totalité ou une partie du capital restant dû du prêt immobilier si jamais certains évènements arrivent à l’emprunteur.
La souscription d'une assurance crédit est loin d'être une obligation légale. Toutefois, aucune banque n’accorde de crédit immobilier si l’emprunteur n’est pas assuré. Pour la banque, l’assurance garantit que le prêt qu’elle a octroyé à un emprunteur lui sera remboursé avec les intérêts, et ce, quoiqu’il advienne.
Les garanties dans l’assurance crédit immobilier
Il y a plusieurs garanties dans l’assurance prêt immobilier. Certaines sont facultatives et d’autres obligatoires.
Pour les banques, les garanties obligatoires sont :
- Décès : si l’emprunteur décède durant le contrat, le remboursement est pris en charge par l’assurance.
- Perte totale et irréversible d’autonomie : quand l’emprunteur a besoin d’une personne pour accomplir au moins 3 actes dans sa vie quotidienne, comme se nourrir, s’habiller et se déplacer, le remboursement est pris en charge par l’assureur.
Les garanties facultatives sont :
- Invalidité permanente et totale : le taux d’invalidité est de 66 %.
- Incapacité temporaire de travail : l’emprunteur ne peut pas exercer d’activité professionnelle suite à une maladie de longue durée ou un accident.
- Invalidité permanente partielle : quand le taux d’invalidité se trouve entre 33 % et 66 %.
Toutefois, l’exigence de garanties peut être différente en fonction de l’établissement et du profil de l’emprunteur. Le plus souvent, toutes les garanties suscitées sont classées comme garanties obligatoires pour une assurance individuelle.
Combien coûte une assurance crédit ?
Vous devez savoir que les frais liés à l’assurance emprunteur peuvent concerner 30 % du coût total de votre emprunt. En assurance de prêt immobilier, les tarifs tiennent compte de plusieurs paramètres concernant votre profil d’assuré et la nature du contrat. Les éléments suivants sont considérés lors du calcul des primes :
- Âge,
- État de santé,
- Type de prêt, montant et durée,
- Risques particuliers,
- Profession,
- Taux d’endettement
Par ailleurs, les cotisations sont aussi calculées soit sur le capital emprunté, soit sur le capital restant dû.
- Calcul sur le capital restant dû : le montant de la prime est calculé proportionnellement sur la base du capital à rembourser. Ce montant évolue donc chaque année.
- Calcul sur le capital emprunté : la cotisation à payer est la même jusqu’à la fin du contrat.
Assurance de prêt immobilier : vous avez le choix
Comme le montant de l’assurance de prêt immobilier peut varier du simple au triple en fonction de chaque établissement, vous avez intérêt à bien réfléchir avant de vous décider. Sachez que vous pouvez choisir une autre assurance que celle proposée par votre banque, et changer de contrat tous les ans lors de la date d’anniversaire du prêt. Néanmoins, l’assurance que vous choisissez doit respecter les mêmes garanties que celles exigées par la banque.
- Assurance de groupe : il s’agit de l’assurance proposée par votre banque. L’offre est négociée par la banque auprès d’un assureur. Ainsi, son coût est celui du groupe et n’est donc pas calculé selon votre situation personnelle.
- Assurance individuelle : c'est l’assurance dont l’offre est établie par un autre établissement. Son avantage réside dans le fait que l’offre peut être personnalisée en fonction de votre situation personnelle.
Quels critères vérifier avant de choisir une assurance de prêt ?
Comparer les assurances vous permettra de réaliser des économies substantielles. Pour trouver l’offre qu’il vous faut, vous pouvez soit faire appel à un courtier, soit utiliser un comparateur en ligne. Voici les principaux critères à vérifier pour comparer les offres :
- Garanties proposées,
- Délai de carence,
- Délai de franchise,
- Exclusions de garantie,
- Limites d’âge,
- Mode de prise en charge.
Il est vivement conseillé de bien prendre son temps lors du choix d'une assurance.