Lorsque vous pensez à vous lancer dans un nouveau projet qui nécessite un prêt financier, il est important de savoir si vous pourrez le réaliser. Le calcul du taux d’endettement peut alors vous aider à y voir plus clair sur votre situation financière actuelle. Nous vous expliquons comment calculer un taux d'endettement.
Qu’est ce que le taux d’endettement ?
Avant d''évoquer le calcul du taux d'endetement, il peut être utile de rappeler en quoi consiste ce taux. Il faut savoir que le taux d'endettement est une mesure qui détermine la capacité d'un ménage ou d'un individu à rembourser ses charges.
Le calcul d'un taux d'endettement est réalisé en fonction des revenus mensuelles et des charges mensuelles d'un ménage. Si vous cumulez plusieurs prêts à la consommation et/ou si votre revenu diminue drastiquement, votre taux d'endettement peut augmenter.
Or, ce taux sera l'un des critères d'attribution de prêts par les banques. Il est ainsi très rare qu'une banque accorde un crédit à une personne ayant un taux d'endettement supérieur à 33 %.
À savoir : il existe plusieurs définitions du taux d'endettement. Dans certains calculs, toutes les charges sont prises en compte (prêts, loyers, courses, etc.) et dans d'autres, seuls les prêts bancaires sont pris en compte.
Comment calculer le taux d'endettement ?
À présent que vous avez compris en quoi consiste l'endettement d'un ménage, et si nous nous attardions sur le calcul de ce fameux taux ? Voyons ensemble comment calculer vous même votre taux d'endettement :
Exemple de calcul du taux d'endettement
Pour connaître votre taux d’endettement il vous suffit d’effectuer ce calcul simple : Montant de vos charges mensuelles / Vos revenus nets mensuels x 100
Pour vous aider à comprendre, le mieux est de partir d'un exemple concret. Dans notre exemple, un couple salarié avec un enfant souhaite emprunter pour financer un projet.
Les salaires des conjoints sont les suivants :
- Conjoint 1 : salaire de 1200 euros nets / mois (sur 12 mois)
- Conjoint 2 : salaire de 1500 euros nets / mois (sur 12 mois)
L'endettement du ménage est le suivant :
- Crédit voiture : 350 euros / mois
- Crédit consommation : 100 euros / mois
Pour calculer le taux d’endettement du ménager, nous calculons comme suit :
- Montant des prêts mensuels/Montant des revenus mensuels : (350 + 100) / (1200 + 1500) = 0,166
- Résultat précédent x 100 : 0,16 x 100 = 16,6 %
Le taux d’endettement du ménage est donc égal à 16,6 %. Il s'agit d'un taux très raisonnable, et le ménage a donc toutes les chances de se voir attribuer un prêt à la consommation s'il en éprouve le besoin.
De quels éléments ais-je besoin pour calculer mon taux d'endettement ?
Si vous souhaitez calculer votre propre taux d'endettement, il vous suffit de déterminer les charges mensuelles qui pèsent sur vous, ainsi que vos revenus mensuels.
Ce que comprennent les charges mensuelles d'un ménage :
- Le loyer,
- Les impôts (si mensualisés),
- Les prêts bancaires,
- Les assurances,
- Les dépenses gaz, internet, téléphone.
Ce que comprennent les revenus nets mensuels :
- Les salaires nets,
- Les pensions alimentaires,
- Les revenus professionnels non salariés (artisans, commerçant, auto-entrepreneur),
- Allocations, aides sociale.
Attention, votre taux d’endettement peut varier selon les méthodes de calcul des organismes financiers. Selon les établissements, seuls les prêts peuvent être comptabilisés dans les charges (comme c'est le cas dans notre exemple) ou la totalité des charges peuvent être comptabilisées.
En réalité, le calcul reste le même mais certains établissements peuvent décider de prendre en compte ou non certains éléments de vos charges ou de vos revenus comme les allocations ou les aides sociales.
Quels sont les avantages à effectuer un calcul du taux d’endettement ?
Il est important de connaître votre taux d’endettement pour plusieurs raisons :
- Ce taux va déterminer votre capacité d’emprunt.
- Il va également déterminer votre capacité à rembourser vos crédits.
- Si votre taux d’endettement dépasse les 33 %, vous n’êtes plus considéré comme solvable, cela signifie qu’une banque estimera que vous n’êtes pas en capacité de rembourser un nouvel emprunt.
En plus de déterminer si vous pouvez encore emprunter, le calcul du taux d’endettement vous aidera aussi à définir de combien vous pouvez vous endetter.
À savoir : si votre taux d’endettement dépasse les 33% vous pouvez également être considéré comme surendetté.
Préparez au mieux votre projet en calculant votre taux d'endettement
Dans la plupart des cas, c’est dans le cadre de la mise en place d’un nouveau projet (et d'un prêt bancaire) que la question suivante se pose : vais-je pouvoir le financer ?
Il est donc nécessaire de connaître votre taux d’endettement pour connaitre la viabilité de votre projet. Même si votre banquier vous communiquera cette donnée, rien ne vous empêche de faire le calcul vous-même afin d’anticiper l’entretien que vous aurez avec lui. Si votre taux est inférieur à 33 %, vous pourrez à priori contracter un nouveau prêt.
Si vous souhaitez faire une simulation de taux d'endettement ou si vous êtes intéressé par l'idée d'un rachat de crédit pour faire baisser vos charges mensuelles, nous pouvons vous mettre gratuitement en contact avec différents organismes de crédit.
Important : notez qu’il ne s’agit pas d’une réglementation mais d’un usage commun. Certains établissements bancaires peuvent donc vous refuser un emprunt même si votre taux ne dépasse pas les 33%, en effet, ils peuvent estimer que le risque est tout de même trop élevé.
Le « reste à vivre » a son importance
Si le taux d’endettement a une importance première dans l'établissement d'un prêt, le montant de votre « reste à vivre » mensuel n’est pas à négliger non plus.
Ce montant correspond à la somme qu’il vous reste pour finir le mois une fois vos charges et prélèvements réglés (crédits immobiliers ou crédits consommation). Plus vos revenus sont élevés par rapport à vos charges, et plus le reste à vivre sera important.
Or, plus cette somme est élevée, eet plus vous avez de facilités à emprunter. Ainsi une banque peut estimer que votre taux d’endettement peut aller jusque 35, voire 40%, pour peu que votre reste à vivre soit suffisant.
N'hésitez pas à contacter différents organismes financiers grâce à Rachat Info Crédit si vous souhaitez plus de repères dans le calcul de votre taux d'endettement et des conseils pour améliorer votre reste à vivre.