Aussi connu sous les noms de rachat de crédits ou de regroupement de crédits, la restructuration de crédits est une opération financière visant à rassembler différents crédits (notamment à la consommation) en un seul et unique. Dans le cas d’une situation financière délicate, restructurer le remboursement de ses crédits peut être une solution très avantageuse. En effet, par cette opération, un organisme financier va racheter vos crédits et va ainsi vous proposer un nouveau prêt global qui sera remboursable sous la forme d’une nouvelle mensualité.
Quels sont les objectifs de la restructuration de crédits ?
Le crédit de restructuration est un montage financier qui vous permet de rassembler différents crédits, dans l'optique de faciliter vos paiements et d'avoir une meilleure vision sur vos crédits et leur échéances.
Un tel montage a trois principaux objectifs :
- Avant tout vous aider à retrouver de la sérénité dans la gestion de votre budget quotidien et mensuel.
- Vous proposer une mensualité plus faible que la somme des mensualités que vous remboursiez jusqu’ici.
- Vous éviter une situation de surendettement.
Si vous avez accumulé plusieurs crédits et que vous avez du mal à les rembourser, un crédit de restructuration peut vous aider à y voir plus clair et à améliorer votre situation financière.
Qui peut être concerné par la restructuration de crédits ?
Sont avant tout concernées par la restructuration de crédits les personnes qui connaissent un endettement excessif ou qui y sont fortement exposées.
Crédit de restructuration et taux d'endettement
Pour rappel, vous ne pouvez pas être endetté à plus de 33 % du montant total de vos revenus. La contraction de différents prêts au cours de plusieurs années peut parfois vous amener à dépasser ce taux d’endettement, sans que vous vous en rendiez compte.
Si c’est votre cas, il est fort probable que la somme de votre « reste à vivre » ne soit pas suffisante pour couvrir vos dépenses mensuelles. Vous risquez donc de ne plus être en mesure de payer vos crédits, ce qui augmente progressivement votre endettement. Il peut alors devenir compliqué de rembourser la totalité des prêts qui vous engagent.
Mieux vaut alors penser à regrouper vos crédits auprès d'un organisme spécialisé, de manière à sortir de cette situation financière délicate.
Quels sont les profils qui ne peuvent pas prétendre à la restructuration de crédits ?
Il faut savoir que tout le monde n'est pas forcément éligible à un crédit de restructuration.
Les organismes de rachat de crédits vont étudier profondément votre dossier :
- Vous ne devez donc pas être fiché au Fichier Central des Chèques (FCC),
- Ni au Fichier des Incidents de Remboursement de Crédits aux Particuliers (FICP),
- Il ne vous faudra pas dépasser une certaine limite d’âge, mais notez que cette limite peut varier selon les organismes.
Quand opter pour la restructuration de crédits ?
Même s’il n’y a pas de règle vraiment définie, il vaut mieux envisager cette solution dès les premières difficultés à rembourser vos crédits. Plus vous agissez vite, moins de temps et d’argent vous perdrez.
Si vous rencontrez des difficultés financières à cause de plusieurs crédits, il est donc intéressant de demander des devis pour une restructuration de crédits, de manière à mieux comprendre ce procédé et à savoir si vous y êtes éligible.
Le fonctionnement d'un crédit de restructuration
Un regroupement de crédits vous permet de combiner vos dettes pour ne plus avoir qu'un seul créancier, bénéficier d'une meilleure visibilité sur vos crédits et payer des mensualités plus faibles.
Plusieurs types de dettes peuvent être regroupés :
- Aussi bien les crédits amortissables (comme les crédits immobiliers, les prêts automobiles ou les crédits à la consommation),
- Que les crédits rechargeables (comme les découverts ou les crédits renouvelables).
- Les dettes familiales ou les retards d’impôts peuvent aussi être concernés.
La restructuration de vos crédits va suivre un cheminement clair et précis, ce qui vous aide à y voir plus clair.
Quelles sont les étapes de la restructuration de crédits ?
Pour vous rapprocher d’un organisme spécialisé dans le rachat de crédits, il vous faut :
- Réaliser un devis en ligne gratuitement et sans engagement.
- Remplir un dossier et fournir un certains nombre de pièces justificatives.
- Après avoir effectué plusieurs calculs, un conseiller vous informera de la nouvelle mensualité à verser tous les mois.
- Une fois le nouveau contrat signé, vous pouvez commencer à rembourser le nouveau prêt global.
Si les mensualités s’avèrent être plus faibles, l’organisme va en revanche vous proposer de rembourser le nouveau prêt sur une plus longue période.
Sur quelle durée peut-on rembourser le nouveau crédit ?
La durée de remboursement du crédit restructuré va varier en fonction de vos dettes et de votre situation financière actuelle. Le nouveau prêt proposé par la restructuration de crédits s’étend en général sur 25 ans.
La durée minimum pour le remboursement est de 5 ans et la durée maximum de 35 ans. Naturellement, un conseiller fera en sorte de déterminer la durée de remboursement la mieux adaptée à votre situation.
Y a-t-il des frais divers lors d’une restructuration ?
Il est bon de noter que certains frais sont à prendre en compte au moment de restructurer ses crédits :
- Les frais de dossier (généralement aux alentours de 1%).
- Les frais de notaire et d’hypothèque (uniquement dans le cadre d’un financement avec garantie hypothécaire).
- Les frais de mandat.
- Les frais de remboursement des anticipés des prêts rachetés.
Pour une vision plus claire du crédit de restructuration et de son intérêt pour vous, n'hésitez pas à demander un devis de restructuration de crédit gratuit en remplissant le formulaire présent sur cette page.