Vous avez constitué un dossier de rachat de crédits, mais malheureusement ce dernier a été refusé. Avant d'envisager d'autres solutions pour mettre un terme à vos difficultés financières, vous devez comprendre à quoi est dû ce refus de rachat de crédit, pour voir s'il existe des solutions. Dans cette page, nous vous aidons à appréhender mais aussi à anticiper un rejet de dossier de regroupement de crédits. Parfois, certains détails peuvent faire la différence et transformer un refus en acceptation. Cette page vous donne toutes les infos à connaître.
Pour quelles raisons un dossier de rachat de crédits peut être refusé ?
Vous avez besoin de faire regrouper vos crédits pour retrouver un peu d'autonomie dans vos finances quotidiennes ? Dans ce cas, il est important de préparer au mieux votre dossier. En cas de rachat de crédit refusé, ou si vous vous apprêtez à envoyer votre dossier, vous avez tout intérêt à bien vous renseigner sur les conditions de refus d'un regroupement de prêts.
Rappel sur le principe du rachat de crédits
Avant toute chose, revenons rapidement sur le principe du rachat de crédit.
Pour rappel, un rachat de crédits (ou regroupement de crédits) est une opération visant à faire regrouper tous vos crédits en un seul dans le but de diminuer considérablement votre mensualité globale.
Par ce biais, un organisme va racheter vos crédits, et les regrouper dans un seul et unique crédit, ce qui va vous permettre de payer des mensualités plus faibles et donc de retrouver un peu de jeu dans vos finances. C'est une solution financière parfois indispensable pour éviter le surendettement.
Au même titre qu'un crédit classique, le rachat de crédit vous engage et vous devez le rembourser. L'organisme de rachat de crédits que vous avez contacté va donc vérifier un certain nombre de points concernant votre situation et a, comme une banque classique, tout à fait le droit de refuser votre dossier.
Les critères de refus d'un rachat de crédits
Il existe plusieurs points incontournables dans le cadre de la constitution d'un dossier de rachat de crédits. Ces points doivent obligatoirement être remplis pour pouvoir accéder à ce type d'opération financière.
Voici les principales raisons d'un refus de rachat de crédit :
- Un taux d'endettement trop élevé : l'organisme contacté estime que nous ne serez pas en capacité de rembourser le nouveau crédit si votre endettement est trop élevé. Il n'existe pas de taux de surendettement, mais on considère que si votre taux d'endettement dépasse les 33 %, votre situation devient critique. Si vous n'êtes pas solvable, vous ne pouvez pas accéder au rachat de crédits, tout comme au crédit classique.
- Être interdit bancaire : vous ne pouvez pas apparaître au Fichier National des Incidents de Paiement pour profiter d'un regroupement de crédit. Si vous êtes fiché, le dossier de rachat de crédit sera refusé de manière systématique.
- Avoir connu un trop grand nombre de défaut de paiements : votre historique bancaire sera scrupuleusement étudié par l'organisme de rachat de crédit. Si vous êtes régulièrement en défaut de paiement (non paiement de vos mensualités de crédit, de vos loyers, etc.), l'organisme peut décider de refuser votre dossier, car il l'aura considéré trop risqué.
Pour les autres critères d'acceptation d'un rachat de crédit, ils sont propres à chaque organisme. Voilà pourquoi il est conseillé de constituer plusieurs dossiers à soumettre à plusieurs structures, car les conditions d'acceptation peuvent différer. Par ailleurs, cela ne vous coûte rien de soumettre un dossier de demande de regroupement de crédits à plusieurs organismes.
À savoir : la plupart des organismes vont s'intéresser à votre passif bancaire récent. Même si vos revenus sont faibles, voir que vous avez tout mis en place pour rembourser au mieux vos mensualités sera un critère déterminant dans l'acceptation ou dans le refus de votre dossier.
Comment anticiper un refus de rachat de crédits ?
Quand vous mettez en place un dossier de rachat de crédits, il est possible d'anticiper un refus par plusieurs actions bien concrètes. Pour vous assurer d'avoir un dossier de rachat de crédit accepté, voici les conseils à suivre :
- Consultez toujours la liste des documents nécessaires pour réaliser votre dossier. Le moindre document manquant pourra entraîner un refus de votre dossier.
- Il peut être conseillé de contacter un courtier afin de vous aiguiller dans vos démarches. Notre site peut gratuitement vous mettre en contact avec plusieurs organismes spécialisés si vous le souhaitez.
- Vous pouvez tenter de régulariser votre situation si vous êtes fiché au FICP. Contactez la Banque de France pour savoir quel organisme financier vous a fiché et essayez de régler vos impayés avant de demander un rachat de crédits.
- Vous pouvez réaliser un dossier de surendettement : ce type de dossier a pour but d'assainir et de stabiliser votre situation si vous êtes trop endetté.
- Si vous êtes propriétaire, vous pouvez opter pour le rachat de crédit hypothécaire. L'hypothèque d'un bien immobilier dont vous êtes propriétaire, peut être une garantie importante qui peut faire pencher la balance en votre faveur. Attention, en cas de non remboursement de votre nouveau crédit, l'organisme financier aura le droit de saisir votre bien pour rembourser son investissement. Il ne faut donc pas prendre ce type de regroupement de crédits à la légère.
À lire : retrouvez notre article sur les documents à fournir lors de la constitution d'un dossier de rachat de crédits, pour être certain d'avoir un dossier complet.
Quels sont les autres éléments demandés dans le cadre d'un rachat de crédits ?
Si les exigences varient d'un organisme à l'autre, il vous sera tout de même demandé de fournir un certain nombre d'éléments comme :
- Votre situation familiale (divorcé(e), marié(e), célibataire...),
- Le montant de vos prélèvements mensuels,
- Votre situation professionnelle (chômage, retraite, salarié, fonctionnaire),
- Le montant de la totalité de vos emprunts et des mensualités qui y sont liées,
- Le montant de votre reste à vivre.
En prenant en compte tous ces points, l'organisme racheteur va pouvoir évaluer votre capacité de remboursement. Il faut savoir qu'un grand nombre de personnes se tournant vers le rachat de crédits sont en situation financière délicate. Il s'agit d'une opération qui leur est principalement destinée.
Si vous rencontrez des problèmes financiers, il ne faut donc pas hésiter à consulter des organismes de rachat de crédit. Regrouper ses crédits suffisament tôt reste l'une des solutions les plus efficaces pour éviter le surendettement et soulager les charges mensuelles qui pèsent sur vos épaules.
Refus de rachat de crédit : solution
Malheureusement, il existe peu de solutions en cas de refus de rachat de crédit. Tout va dépendre de l'origine du refus :
- Si votre dossier est incomplet, il sera indispensable d'examiner la liste des documents demandés, et de compléter votre dossier.
- Si vous êtes fiché ou en situation de surendettement, le mieux reste de faire un dossier de surendettement ou de résoudre votre situation financière avant de consulter des organismes de rachat de crédit.
- Si le refus est uniquement dû à des conditions d'acceptation de l'organisme, n'hésitez pas à envoyer votre dossier à d'autres sociétés de regroupement de crédits.
Si vous souhaitez profiter d'un regroupement de crédit, notre site peut gratuitement vous mettre en contact avec différents organismes spécialisés. Cela peut vous aider à profiter de ce dispositif financier.