Vous avez souscrit à un prêt personnel et il s’avère que, après un événement survenu dans votre vie, il vous est devenu difficile de rembourser vos mensualités ? Sachez que vous pouvez renégocier votre prêt à la consommation avec votre banque. Si la renégociation de crédits concerne le plus souvent le crédit immobilier, il existe une autre procédure pour le prêt à la consommation.
Ce que dit la loi sur la renégociation du crédit à la consommation
Selon la législation française, seuls les prêts immobiliers peuvent être concernés par la renégociation de crédit.
Il s’agit d’un avenant que le prêteur et l’emprunteur concluent afin de modifier les modalités de remboursement du crédit en cours. Ces modalités sont : la mensualité, le taux et la durée de remboursement. Dans ce cas, l’opération de renégociation peut avoir lieu auprès de l’établissement prêteur ou d’un autre établissement spécialisé.
Pour les crédits à la consommation, il n’est possible d’effectuer qu’un seul regroupement de crédits. Cela a pour but de réduire le montant de la mensualité à payer. En effet, une fois regroupés, les crédits peuvent être rachetés soit par une banque soit par un intermédiaire banquier.
Pourquoi et comment renégocier un crédit à la consommation ?
Il peut s’agir d’un événement qui impacte votre trésorerie et modifie votre capacité de remboursement, d’un nouveau projet… Plusieurs raisons peuvent vous inciter à vouloir une renégociation de votre crédit à la consommation.
Peut-on renégocier un crédit à la consommation ?
Lors de votre souscription à un prêt à la consommation, vous consentez que vous allez rembourser un montant déterminé et ses intérêts obtenus grâce à un taux fixe que vous aurez négocié avec l’établissement prêteur.
Si jamais vous rencontrez des difficultés à rembourser vos mensualités, ou que vous souhaitez réaliser un nouveau projet qui nécessite un réaménagement dans votre trésorerie, vous pouvez vous rendre auprès de votre banque pour tenter de bénéficier de l’une de ces deux opérations suivantes :
- Renégocier votre crédit consommation : ce que votre banque est en droit de vous refuser. Ici, il est possible que l’établissement vous accorde un report d’échéance ou une mise en pause.
- Effectuer une opération de regroupement ou un rachat de crédits.
Renégocier un prêt à la consommation grâce au regroupement de crédits
Votre établissement de crédit peut vous refuser la renégociation de vos crédits à la consommation. Par contre, elle peut vous proposer de les regrouper et de les racheter. Cela consiste à rassembler la totalité de vos crédits pour qu’ils constituent un bloc que l’établissement de crédit rachète.
Le but consiste à ne vous faire payer qu’une seule mensualité :
- À un montant plus léger,
- À un taux unique,
- Et sur une durée plus longue.
Cette opération peut s’effectuer auprès de la banque où vous avez contracté les crédits la consommation, ou auprès d’autres établissements spécialisés.
Quand vous procédez à un regroupement de crédits, vous avez la possibilité de demander à votre banque d’ajouter le financement d’un autre projet. À ce moment-là, vous avez intérêt à bien négocier afin d’obtenir un taux intéressant, et d’éviter que de nouveaux problèmes de non-remboursement de votre prêt ne surviennent.
Le regroupement de crédits est-il intéressant ?
Lors du regroupement de crédits, la durée de remboursement est étalée ce qui entraîne un inconvénient : le coût total du crédit est majoré. Toutefois, l’opération s’avère intéressante pour l’emprunteur, car la réduction de la mensualité peut atteindre jusqu’à 60 % du montant initial.
Négociez bien les conditions de votre prêt à la consommation dès le début
Pour éviter autant que possible la renégociation de votre prêt à la consommation, vérifiez bien les conditions de votre prêt à la consommation avant de le signer. Le prêt doit convenir à votre situation et à votre capacité d’emprunt, faites donc jouer la concurrence pour obtenir la meilleure offre.
Comme les taux d’un crédit à la consommation sont souvent plus élevés que les taux appliqués sur un prêt immobilier, il est conseillé de ne pas emprunter un capital trop important.