L'assurance décès invalidité (ADI) est incontournable. Proposée par toutes les banques et autre organismes de crédits, vous ne pouvez pas y déroger lorsque vous souhaitez emprunter une somme d'argent pour une acquisition immobilière. Cependant, il est important de prendre en compte un certains nombre d'éléments avant de signer votre contrat de prêt. En effet, toutes n'ont pas le même taux, et il est intéressant de pouvoir les comparer, les négocier voire même les résilier. Faites le point sur l'ADI en lisant cet article !
Le principe de l'assurance décès invalidité (ADI)
L'assurance décès invalidité est l'une des conditions imposées pour vous voir accorder un emprunt immobilier par la banque. Son but est simple : protéger l'organisme prêteur et l'emprunteur d'une éventuelle cessation de paiement causée par un décès ou une invalidité.
Grâce à cette assurance, l'organisme prêteur est ainsi certain d'être remboursé des sommes engagées, et ce même si l'emprunteur décède. Voilà pourquoi il s'agit d'une assurance systématiquement imposée lors de l'emprunt de grosses sommes d'argent.
Mais il faut savoir que cette assurance protège également l'emprunteur.
Notez que l'assurance décès invalidité est aussi applicable dans le cadre d'un rachat de crédit immobilier.
ADI assurance : les éléments à prendre en compte
Avant un rachat de crédit immobilier ou tout simplement un emprunt immobilier, il est primordial de bien vous informer sur l'assurance décès invalidité.
Avantages de l'assurance décès invalidité
Il ne faut pas uniquement voir l'assurance décès invalidité comme un coût supplémentaire lors d'un emprunt d'argent. Au contraire, ce système comporte de nombreux avantages pour l'emprunter également :
- Grâce à l'assurance ADI, le bien est conservé par l'emprunteur même si celui est victime d'invalidité ou d'incapacité.
- De plus, la dette de l'emprunt ne sera pas transmise aux membres de sa famille s'il décède. C'est donc la compagnie d'assurance qui prendra en charge le remboursement de l'emprunt en cas de décès ou d'invalidité.
- Autres avantages, souscrire à une assurance décès invalidité vous garantit l'accès à votre emprunt tout en vous protégeant vous et votre famille. Ainsi, vous avez l'esprit tranquille et pouvez continuer la mise en place de vos projets sans vous soucier des répercussions que pourraient avoir de tels accidents de la vie sur un crédit immobilier en cours.
Sachez aussi que même si elle est obligatoire, l'assurance ADI peut être comparée avec d'autres ! Ainsi vous pouvez choisir l'assurance décès invalidité qui vous semble le plus avantageuse, en contactant différents assureurs spécialisés.
Taux de l'ADI
L'assurance décès invalidité peut avoir un coût important. En effet, son taux peut atteindre les 10 % !
Ce taux peut être calculé de deux façons différentes :
- Sur le capital restant dû : le taux dépend de l'âge de l'emprunteur et sur le capital restant dû. Ainsi, il augmente d'année en année mais se base sur un montant qui diminue lui aussi d'année en année. Donc, le taux augmentera les premières année puis diminuera les dernières années pour tendre vers 0%.
- Sur le capital initial : il s'agit d'un taux unique appliqué sur le capital initial (d'entrée) et qui restera constant sur toute la durée de l'emprunt.
Il est difficile de définir si un des deux systèmes est plus intéressant que l'autre, car de nombreux facteurs peuvent rentrer en compte. Ce qu'il est donc important de comparer, c'est le coût global de l'assurance sur la durée.
Assurance décès invalidité, ce que dit la loi
Les contrats d'assurances ne sont pas réglementés, c'est pour cette raison qu'il peuvent être différents les uns des autres. Il existe cependant une exception concernant la perte totale et irréversible d'autonomie (PITA) qui elle est définie de la même façon par tous les organismes assureurs.
L'assurance décès invalidité est-elle obligatoire ?
Il est important de noter qu'aucune loi ne vous oblige à contracter une assurance décès invalidité, mais aucun établissement de crédit ne vous accordera de prêt sans.
Ainsi, même si la loi n'impose pas à l'empruntreur de contracter à une telle assurance lors d'un emprunt immobilier, la banque ou l'organisme prêteur refuseront purement et simplement de prêter de l'argent à une personne qui refuserait de le faire. On peut donc dire l'assurance ADI obligatoire dans la grande majorité des cas.
ADI assurance : les protections du consommateur
Pour combler ce déséquilibre, plusieurs lois ont été mises en place pour avantager d'avantage l'emprunteur :
- La loi MURCEF interdit notamment la "vente liée de crédit et d'assurance crédit".
- La loi Lagarde permet à l'emprunteur de choisir une autre assurance que celle proposée par son organisme de crédit. Ce dernier ne pourra alors pas refuser d'accorder le prêt si le contrat d'assurance offre les mêmes prestations standardes exigées.
- La loi Hamon permet à l'emprunteur de changer de contrat d'assurance sans frais pendant les 12 premiers mois.
Si une banque cherche à vous imposer telle ou telle assurance ADI, elle est donc en illégalité. Au final, le choix de cette assurance reste donc entièrement entre vos mains.