Plus un prêt accordé par une banque lui parait comporter des risques, plus la nature et l’étendue des garanties qu’elle demande sont importantes. Certains organismes financiers ont tendance à demander des frais de garanties exagérées, mais il est tout à fait possible de les négocier. À travers cet article, nous allons vous montrer les différentes garanties que vous devez fournir qu’il s’agit d’un prêt immobilier, d’un crédit logement ou autres.
Quelles sont les différentes garanties de prêt immobilier ?
Les garanties ou suretés réelles sont des actes juridiques permettant à un prêteur de garantir une créance en constituant au préalable un droit sur un bien appartenant au débiteur.
En cas de non-remboursement, le créancier peut procéder à la saisie et à la vente dudit bien. Vous avez toutefois la possibilité de recourir à un rachat de crédit pour vous faciliter la vie. Voici donc quelques types de garanties exigées par l’établissement emprunteur lors d’une demande de crédit immobilier.
L’hypothèque classique ou conventionnelle
L’hypothèque consiste en une garantie donnée sur un bien immobilier. Il permet à la banque en cas de non-paiement de saisir et de vendre le bien aux enchères. Il lui permet également d’obtenir un paiement avant les autres créanciers, mais aussi de se faire rembourser même si le bien a été revendu à un tiers. L’hypothèque exige d’avoir recours au formalisme d’un acte notarié et doit être inscrite au moment de la signature du contrat.
Facturée à 2 % en France, l’hypothèque s’avère être la plus chère des garanties et n’est pas particulièrement recommandée si vous voulez faire diminuer vos frais de garantie. Mais pour y pallier, vous avez la possibilité d’opérer à un rachat de crédit hypothécaire.
Le privilège de prêteur de deniers
C’est une garantie qui se rapproche de l’hypothèque et permet de garantir le prêt principal, mais aussi les intérêts conventionnels pour une durée de 3 ans sans oublier les frais. L’organisme prêteur, en l’occurrence la banque, peut, en cas de défaillance de l’emprunteur, vendre l’immeuble en justice et obtenir un paiement sur le produit de la vente.
Il prime sur toutes les autres garanties et doit être inscrit sur le registre des hypothèques pendant la durée du prêt. Il confère également au créancier un droit de préférence et un droit de suite. Elle coûte moins cher à l’emprunteur, car son coût est plus faible que celui des hypothèques.
La caution crédit logement
C’est un mécanisme de garantie qui se rapproche de l’assurance crédit immobilière, mais qui se distingue par quelques spécificités. Le crédit logement est une pratique bancaire initiée par le consortium des banques françaises par lequel une société financière de cautionnement va se porter caution de la dette de l’emprunteur.
Le cautionnement est fait par acte sous seing privé qui ne nécessite pas de recourir à l’intervention d’un notaire ou la publication au service foncier. La caution crédit logement autorise la société de cautionnement à se retourner contre l’emprunteur garanti après la couverture de la dette par une action récursoire contre celui-ci. Mais la garantie crédit logement est elle avantageuse ?
Quels sont les avantages liés à une garantie crédit logement ?
La garantie crédit logement a comme avantage d’être moins chère que l’hypothèque et le privilège de prêteur de deniers. Elle constitue la garantie la plus prisée par les emprunteurs, car environ 60 % des prêts immobiliers sont garantis par le crédit logement.
Elle peut permettre de sécuriser les emprunts immobiliers et offre la possibilité de restitution d’une partie des frais de garanties à l’emprunteur à la fin du prêt. Elle permet également à l’emprunteur de ne débourser aucun frais complémentaire comme les frais de mainlevée au cas d’un remboursement anticipé du prêt.