Vous avez choisi d'opter pour la solution du rachat ou regroupement de crédits pour retrouver une certaine flexibilité financière, mais vous ne savez pas quels sont les frais qui y sont liés ? Dans ce cas, il est important de vous renseigner en détail sur les frais du regroupement de crédit. En effet, après avoir effectué une simulation de rachat de crédits en ligne, il est intéressant de s'informer en détail sur les IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé), qui rendent parfois une offre de regroupement moins intéressante. Nous vous aidons à calculer le montant des frais d'un rachat de crédits, et vous expliquons s'il est possible de les négocier.
Les indemnités de remboursement anticipé lors d'un rachat de crédits : définition
Les indemnités de remboursement anticipé, aussi connues sous le nom de pénalités de remboursement anticipé (PRA), sont indéniablement liées à une renégociation de crédit ou à un rachat de crédits. Mais avant de les calculer, il est important de les définir.
Que sont les indemnités de remboursement anticipé ?
Les IRA ou PRA sont tout simplement des frais liés à un remboursement anticipé.
Il s'agit en réalité de frais payés lors d'un versement ayant pour but de solder le capital restant dû d'un prêt. Cette opération est fréquemment utilisée dans le cadre d'un rachat de crédit immobilier.
Si un prêt immobilier est remboursé de façon anticipée, la banque l'ayant accordé peut exiger le paiement d'indemnités ou de pénalités de remboursement anticipé.
Ce type de frais bancaires permet à la banque d'éviter une trop grande perte, puisqu'un remboursement anticipé a tendance à limiter le coût total d'un prêt, et donc les bénéfices réalisés par l'établissement bancaire.
Important : notez que les frais de rachat de prêt ou de remboursement anticipé sont très encadrés par la loi, pour éviter les abus.
Quels sont les taux des indemnités de remboursement anticipé
Les taux d'IRA sont fixés au préalable et dépendent du type de rachat de crédit qui vous intéresse :
- Rachat de crédit immobilier : les pénalités de remboursement anticipé représentent 3% du montant du capital restant dû. Dans ce cas, les pénalités ne peuvent pas dépasser 6 mois d'intérêts des sommes remboursées.
- Rachat de crédit à la consommation : les pénalités de remboursement anticipé représentent entre 0,5% (s'il reste moins d'un an de remboursement) et 1% (si la durée est supérieure) du capital restant dû.
Connaître ces taux d'indemnités peut vous permettre de calculer les frais d'un rachat de crédit, en fonction de la somme totale qu'il vous reste à rembourser.
À savoir : si vous faites racheter vos crédits consommation et vos crédits immobilier, l'IRA sera calculée sur le montant majoritaire d'un des deux types de crédits.
Calcul des frais d'un rachat de crédit
Pour mieux comprendre les frais pour un rachat de crédit, le mieux reste de s'appuyer sur un exemple concret :
- Vous avez contracté un prêt immobilier d'une valeur de 220.000 € à un taux de 4,2% sur 15 ans en février 2014. La mensualité est de 1649 €.
- Vous effectuez un remboursement anticipé en février 2017, alors que vous avez déjà payé 3 ans de mensualités soit 59.364 € au total. Le capital restant dû est donc de 160.636 €.
- Pour l'IRA, on calcule 3% de ce montant ce qui donne 4.819,08 €
- Pour la somme des intérêts des 6 prochains mois : 160.636 x 6 x 4,2% = 40.480,272 €
- Ensuite on calcule : 40.480,272 / 12 = 3.373,356 €
- Comme le montant de l'IRA ne peut pas dépasser la somme des intérêts des 6 prochains mois, son montant réel sera plafonné à cette somme, soit 3.373,35 €.
Les autres frais liés au regroupement de crédits
En plus des pénalités de remboursement, d'autres frais sont également incontournables mais pas non négociables dans le cadre d'un rachat de crédits :
- Les frais de dossier facturés et payés uniquement s'il y a finalisation de l'opération. Ces frais représentent entre 1% et 7% du montant racheté,
- Les frais d'hypothèque et frais de notaires en cas de rachat de crédit hypothécaire. Ces frais représentent 2% du montant racheté,
- Les frais d'assurances, facultatifs qui représentent entre 0,12% et 0,4 % du montant racheté.
Ces frais ne peuvent pas être négociés. Il est donc impératif de bien vous informer à leur sujet avant de faire regrouper vos crédits.
Les frais d'un regroupement de crédits sont-ils négociables ?
Les frais doivent impérativement apparaître dans le contrat de rachat de crédits avant d'être signé.
Il est également possible de les négocier, n'hésitez donc pas à faire appel à un courtier pour vous épauler dans vos démarches.
En effet, un courtier vous obtiendra plus facilement des taux avantageux ainsi que des frais moins importants. L'essentiel est de réaliser plusieurs simulations de regroupement de crédits, de manière à être certain de profiter de la meilleure offre.