Le taux d'endettement définit, par un pourcentage, le rapport entre les charges et les revenus d'un ménage. De manière générale, les établissements bancaires considèrent qu'une personne est en surendettement lorsque son taux d'endettement dépasse les 33 %. En réalité, il n’existe pas de taux précis définissant le surendettement, car le calcul du taux de surendettement peut varier d'un établissement à l'autre. Cette page peut vous aider à y voir plus clair dans votre situation financière, et vous explique comment calculer un taux de surendettement.
Définition du surendettement
Il est utile de rappeler avant tout ce que l’on entend par la notion de surendettement.
Une situation de surendettement du particulier correspond à une situation de détresse financière. Selon le droit français, la notion de surendettement prend la fome suivante :
Le surendettement est défini ainsi : « l’impossibilité manifeste pour le débiteur de bonne foi de faire face à l’ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles ou à échoir »
Pour faire simple, une personne est en surendettement lorsqu'elle devient dans l'incapacité financière de rembourser ses dettes. Cette situation peut survenir suite à un accident de la vie (perte de travail, frais imprévus, etc.) ou suite à l'accumulation d'un trop grand nombre de prêts financiers.
Comment calculer un taux de surendettement ?
Notez que vous ne calculez pas vraiment un taux de surendettement, mais un taux d’endettement. C’est en effet le taux d'endettement qui va aider à déterminer si vous êtes en situation de surendettement ou non. Plus votre taux d'endettement est élevé, et plus vous vous approchez du surendettement. On considère qu'un taux de 33 % d'endettement est l'équivalent d'un surendettement, même si ce n'est pas toujours le cas.
Rappel du calcul du taux d’endettement
Pour connaître votre taux d’endettement, il vous faut effectuer le calcul suivant :
Montant de vos charges mensuelles / vos revenus nets mensuels x 100
Si ce calcul est important, c’est parce que le taux d’endettement de doit pas excéder les 33%. Si c’est le cas, vous pouvez alors être considéré comme surendetté par les établissements financiers, même si ce n'est pas systématique.
À savoir : il n’existe pas de taux précis du surendettement chaque situation doit être étudiée au cas par cas (en fonction de vos revenus, de la nature de vos dettes et de votre reste à vivre). Sachez tout de même que si vous êtes dans l’incapacité de payer vos emprunts, votre loyer ou vos charges, il y a de fortes chances pour que le surendettement vous menace.
Les autres éléments de calcul du surendettement
Le taux d’endettement n’est pas la seule donnée à prendre en compte pour savoir si vous êtes surendetté. En effet, les établissements bancaires vont aussi prendre étudier votre « scoring » qui inclut le montant « reste à vivre » ainsi que le quotient familial de votre foyer. Les éléments suivants sont ainsi étudiés par les établissements bancaires :
- Le montant « reste à vivre » : vos revenus nets mensuels – vos charges mensuelles.
- Le quotient familial : le nombre de personnes à charge ainsi que leur âge et leur situation.
Ce sont tous ces éléments qui vont déterminer si vous vous approchez d’un taux de surendettement.
Les principales causes du surendettement
Pour vous éviter d'être victime de surendettement, il est impératif de bien vous renseigner sur les origines du surendettement.
Comment peut-on se retrouver en situation de surendettement ? Généralement on parle de deux types de surendettement :
- Le surendettement passif : qui comprend les imprévus et les accidents de la vie (divorce, décès, maladie, accident), il correspond à la majorité des cas.
- Le surendettement actif : qui comprend les situations à risque comme des dépenses excessives ou une accumulation dangereuse de crédits, il est assez minoritaire.
Pour sortir d’une mauvaise passe, une personne ayant des difficultés à rembourser un crédit peut alors avoir tendance à en contracter un autre pour rembourser le premier. Elle entre alors dans un cycle qui peut s’avérer être à risque et c’est malheureusement cette logique qui conduit au surendettement.
Avant d'atteindre cette extrémité, il peut être utile de contacter un conseiller financier, voire d'avoir recours au regroupement de crédit.
Que faire en cas de surendettement ?
Quand la situation devient difficile voire ingérable et que vous pensez ne pas pouvoir vous en sortir, il vous faut déposer un dossier de surendettement. Entamer une procédure de surendettement peut en effet vous aider à sortir de la tête de l'eau, et faciliter votre situation financière.
Si vous le souhaitez, notre site peut vous mettre gratuitement en contact avec différents organismes de rachat de crédit, qui peuvent notamment vous aider si vos prêts personnels représentent une charge trop importante par rapport à vos revenus.
À savoir : si vous déposez un dossier de surendettement vous serez enregistré au Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP).