Tout le monde a des projets financiers pour améliorer son niveau de vie, monter sa propre entreprise, acheter un logement, financer une envie… Pour les réaliser, il faut très souvent passer par l’étape emprunt, qui permet de recevoir un financement adapté. Seulement peut-on compter sur le système bancaire classique et demander un prêt bancaire en touchant le SMIC ou le RSA ? Le RSA et le SMIC sont-ils considérés comme des revenus au moment de demander un crédit ? Faisons le point.
Peut-on obtenir un prêt quand on est au RSA ?
Commençons par évoquer le cas le plus sensible, à savoir la demande de crédit quand on vit du RSA. Le Revenu de Solidarité Active (RSA) est une prestation sociale versée par les MFA et les CAF pour que ses bénéficiaires puissent disposer d'un revenu minimum.
Cette aide sociale permet notamment d'aider les personnes qui n'ont pas de travail stable et ne peuvent pas bénéficier du chômage.
Le montant du RSA
En 2018, les montants du RSA étaient les suivants :
Pour une personne seule :
- Avec aucun enfant : 550,93 euros ;
- Avec un enfant : 826,40 euros ;
- Avec deux enfants : 991,68 euros ;
- Par enfant supplémentaire : 220,37 euros.
Pour un couple :
- Avec aucun enfant : 826,40 euros ;
- Avec un enfant : 991,68 euros ;
- Avec deux enfants : 1 156,97 euros ;
- Par enfant supplémentaire : 220,37 euros.
Comme on s'en rend compte, le RSA est donc réellement un minimum vital, qui ne permet pas à une personne de financer des projets d'envergure, mais uniquement de vivre au jour le jour.
RSA et demande de crédit
Il est évident qu'une personne au RSA peut avoir besoin d'argent, et de ce fait être tentée par la demande de crédit.
Malheureusement, il est impossible d’obtenir un prêt pour les bénéficiaires du RSA, et ce pour plusieurs raisons :
- Le RSA n’est pas considéré comme un revenu stable : il s'agit d'une aide sociale, et en aucun cas d'un salaire. Les banques ne vont donc pas considérer le RSA comme des revenus.
- Le RSA est trop bas pour permettre un emprunt : quand bien même le RSA aurait été considéré comme un revenu, il est bien trop bas pour permettre le moindre emprunt. En effet, le RSA suffit à peine à couvrir les besoins quotidiens, et une personne au RSA n'est donc pas en mesure de faire de l'épargne chaque mois, ni de payer les remboursements d'un crédit.
Pour les banques classiques, le RSA ne peut couvrir que les besoins stricts au quotidien. Les risques de non-remboursement sont donc élevés.
Si l'impossibilité d'obtenir un crédit bancaire peut paraître injuste pour une personne au RSA, on peut considérer que ce règlement est plutôt en faveur des bénéficiaires du RSA. En effet, une personne au RSA n'ayant clairement pas les moyens de rembourser un crédit, elle risquerait le surendettement si elle en contractait un.
À savoir : la seule solution pour une personne au RSA d'obtenir un crédit est de le demander conjointement avec une personne salariée. Dans ce cas, seuls les revenus de la personne salariée seront pris en compte.
Peut-on obtenir un crédit quand on est au SMIC ?
À présent que le cas du RSA a été pris en compte, évoquons désormais le cas du SMIC et de l'emprunt bancaire.
Pour rappel, le SMIC est le salaire minimum horaire légal que perçoit un salarié majeur. Le gouvernement a instauré le SMIC pour assurer au travailleur, jeunes salarié ou apprenti, un pouvoir d’achat acceptable en instaurant un salaire minimum et sous lequel aucun employeur ne peut rémunérer ses employés.
Est-il possible de faire un emprunt bancaire quand on touche le SMIC ?
Contrairement au RSA, le SMIC est un revenu et non une aide sociale, et il est donc considéré comme tel par les banques et établissements de prêt bancaire. En 2018, le montant du SMIC était de 1498,5 € bruts mensuel.
Les bénéficiaires de SMIC peuvent donc passer par des banques commerciales et obtenir un crédit si leur taux d’endettement n’est pas élevé (le taux d'endettement maximal est de 33%).
Comment bénéficier d'un emprunt au SMIC ?
Pour être certain d'obtenir un crédit, l'essentiel est de montrer une tenue exemplaire des comptes bancaires (on évitera donc les découverts bancaires) et de demander une somme adaptée à son taux d'endettement.
Pour éviter de geler sa capacité d'emprunt quand on est au SMIC, on conseillera donc toujours de privilégier les emprunts permettant de générer de nouveaux revenus ou de limiter ses dépenses actuelles, comme l'achat d'une résidence principale ou l'investissement locatif.
À titre d'exemple, une personne qui profite de revenus nets de 1188 € par mois peut s'endetter à hauteur de 392 euros par mois dans le cadre de l'achat d'une résidence principale, et pourrait donc bénéficier d'un prêt de plus de 80 000 euros sur 20 ans.
Quel crédit quand on touche le RSA ou le SMIC ?
Si vous avez une rentrée d’argent qui équivaut au SMIC ou RSA, voici les différents prêts bancaires qui seront à votre portée :
Crédit bancaire et RSA
Si vous êtes au RSA socle, aucune banque classique ne vous accordera des crédits.
Il vaut alors mieux trouver d’autres solutions et organismes comme :
- Le microcrédit RSA,
- Le Pôle Emploi,
- Le prêt CAF,
- Le prêt sur gage,
- Microcrédit personnel de la Croix Rouge,
- Le prêt entre particuliers.
Avant d'avoir retrouvé une situation financière plus stable (par exemple en retrouvant un emploi), mieux vaut compter avant tout sur les aides plutôt que sur les prêts bancaires. En effet, tout prêt vous engage et doit être remboursé. S'endetter lorsqu'on ne dispose pas de revenus stables est donc prendre un énorme risque.
Crédit bancaire et SMIC
Si vous êtes au SMIC, vous avez intérêt à trouver le crédit le moins cher. Pour cela, vous pouvez comparer vous-même les taux pratiqués par les organismes de crédit et les banques.
Vous pouvez aussi passer par des sociétés qui proposent un comparateur de crédit et fournissent des réponses pour chaque demande de prêt. Ces sociétés mettent à votre disposition des simulateurs et comparateurs en ligne.
Sachez que le montant du crédit qui vous sera accordé dépendra de votre situation. Encore une fois, votre taux d’endettement devra être aux alentours de 33%. Lors de la demande, vous pouvez demander un petit crédit et le rembourser en une courte durée ou demander une somme plus élevée et étaler les mensualités sur plusieurs années.
Si vous avez trop de crédits
Vous êtes au SMIC et vous avez des difficultés à rembourser toutes vos dettes ? Deux solutions s’offrent à vous : soit vous faites un rachat de crédits sous certaines conditions, soit vous déposez un dossier de surendettement dans le cas où le rachat de crédits n’est pas possible.
Pour le rachat de crédits, sachez qu’il y a le rachat de crédits consommation et le rachat de crédits immobiliers. Cette solution peut vous permettre de prendre un nouveau départ.