Pour les personnes souhaitant opter pour la solution du rachat de crédits, il est important de prendre en compte un certain nombre d'éléments. Certes, à priori, cette opération financière est accessible à tous, cependant, ce n'est pas toujours le cas. En effet, les organismes de crédits ont à eux seuls le droit d'accepter un dossier plutôt qu'un autre. Les critères d'acceptation pouvant d'ailleurs souvent varier, les personnes fichées au FICP rencontrent généralement plus de difficultés que la moyenne. Vous envisagez un rachat de crédit avec FICP ? Dans ce cas, laissez-nous vous présenter nos conseils.
Rappel sur le FICP (fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers)
Avant tout chose, il est important de définir le FICP. Il s'agit du fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers.
Ce fichier existe depuis 1989 a pour objectif de combattre le surendettement des particuliers et parallèlement de protéger les établissements bancaires et organismes prêteurs d'éventuels non remboursements.
Contrôlé par la Banque de France, le FICP est constitué par les établissements de crédits et les commissions de surendettement.
Le fichier recense ainsi :
- Les incidents de paiements caractérisés dans le cadre de crédits accordés à des particuliers,
- Les décisions et jugement de faillites personnelles,
- Les situations de surendettement.
Si vous êtes fiché au FICP, il se peut que vous ayez du mal à vous voir accordé un rachat de crédit, étant donné que tout établissement de prêt bancaire pourra vous considérer comme "à risque". Mais cela ne veut pas dire qu'il faut nécessairement faire une croix sur le regroupement de crédits.
À savoir : en 2015, 2,7 millions de personnes étaient inscrites au FICP avec environ 90% d'incidents générés par les crédits à la consommation.
Dans quel cas est-on inscrit au FICP ?
Il est très important de contracter un ou plusieurs crédits en toute connaissance de certains éléments. En effet, être inscrit au FICP apporte de nombreux désagréments par la suite notamment celui de ne plus pouvoir accéder aux crédits et au rachat de crédits.
Vous serez donc automatiquement inscrit au FICP si :
- Deux mensualités consécutives ne sont pas payées dans le cadre du remboursement d'un crédit, c'est également le cas pour une échéance impayée pendant plus de 60 jours.
- Vous utilisez votre découvert autorisé de manière abusive. Si après une mise en demeure de votre établissement bancaire, vous n'avez pas régularisé votre situation pour un montant au moins égal à 500 €.
- Si après avoir été mis en demeure pour faute de remboursement d'un crédit par l'établissement bancaire, vous n'avez toujours pas remboursé l'intégralité du capital restant dû.
Si l'une de ces conditions est remplie, l'établissement bancaire a le droit de vous inscrire au FICP, à condition de vous en informer à l'avance. Vous avez alors 30 jours pour régulariser votre situation.
Notez aussi que vous pouvez être inscrit au FICP de votre fait, c'est le cas lorsque vous souhaitez vous déclarer en faillite ou si vous déposez un dossier de surendettement. L'inscription au FICP peut aller de 5 ans à 7 ans maximum.
Comment allier FICP et rachat de crédits ?
L'un des problèmes est qu'une personne inscrite au FICP a souvent besoin, plus qu'une autre, de recourir au rachat de crédits pour faciliter sa situation financière. Dès lors, il est intéressant de savoir comment profiter d'un rachat de crédit avec FICP.
Le principe de solvabilité
Le FICP est accessible aux établissements de crédits, aux établissements de paiement et de monnaie électronique et aux sociétés de financement pour la simple et bonne raison que ce fichier permet aux organismes prêteurs de savoir si un particulier est solvable ou non.
En effet, une personne fichée au FICP sera considérée comme non solvable et ne peut donc pas, à priori, contracter un crédit ou opter pour un rachat de crédit. La non solvabilité indique l'incapacité d'un particulier à payer ses dettes à court ou long terme.
Si vous êtes inscrite au fichier, vous risquez d'essuyer de nombreux refus de la part de votre organisme de prêt bancaire.
Rachat de crédit et FICP
Malheureusement, l'inscription au FICP vous fera essuyer de manière quasi-systématique des refus des établissements de prêt.
La meilleure solution pour allier FICP et rachat de crédits est donc tout simplement de ne plus être inscrit à ce fichier en régularisant sa situation financière avant de faire une demande de rachat de crédits.
Pour limiter les risques au maximum, la banque ou l'établissement de crédits n'a pas vraiment intérêt à accorder un rachat de crédit à une personne inscrite au FICP ou qui l'a été.
Toutefois, certains organismes peuvent vous l'accorder si de faibles sommes sont engagées ou si seule une partie de vos crédits sont rachetés. Pensez à contacter un courtier qui pourrait vous accompagner dans ce type de démarches.
Notez aussi que les taux d'intérêts et de l'assurance emprunteur risquent d'être plus élevés que la moyenne si votre situation bancaire est considérée comme à risque.
Pour en savoir plus sur le rachat de crédits et les critères d'acceptation d'une telle opération, cliquez ici.