Lors de la contraction d'un crédit, le taux annuel effectif global (ou TAEG) a un rôle essentiel pour l'emprunteur. Associé au montant de l'emprunt et à sa durée, le TAEG va définir le cout global de votre crédit. Ce taux peut varier d'un organisme de prêt à l'autre c'est pourquoi il est important de le comparer et de l'étudier avec attention.
Définition du taux effectif global d'un crédit
Le taux annuel effectif global est un indicateur chiffré qui définit le coût de votre crédit sur le nombre d'années de remboursement. Le TAEG est valable pour tout type de crédit (prêt à la consommation, crédit immobilier, etc.).
Grâce au TAEG, vous avez la possibilité de comparer plus facilement plusieurs offres de crédits différentes. Il comprend le taux nominal du crédit couplé avec les frais qui y sont liés. C'est donc l'indicateur principal du coût d'un crédit. Le TAEG va être utilisé aussi bien dans le cadre d'un crédit à la consommation que d'un crédit immobilier.
À savoir : il ne faut jamais confondre le taux d'un crédit et son TAEG. En effet, le taux d'un crédit peut être très bas, si ses assurances coûtent une fortune, le TAEG sera très élevé. Choisir uniquement un crédit en fonction de son taux est donc une erreur.
Que comprend le TAEG d'un prêt ?
Comme il est "global", le TAEG inclut de nombreux éléments dans son calcul, ce qui vous offre une vision la plus claire possible des frais liés au crédit :
De quoi se compose le TAEG ?
Le TAEG prend en compte l'ensemble des intérêts et des frais liés au crédit. Les éléments qui composent le TAEG sont donc :
- Les frais de garanties,
- Les frais de dossier (en général entre 1% et 1,5% du montant du crédit),
- Les frais intermédiaires,
- Les assurances obligatoires,
- Les frais de prélèvement,
- Les frais d'estimation du bien.
Alors que le taux du crédit ne comporte que les intérêts, le TAEG offre une vision bien plus juste du prix d'un prêt immobilier ou à la consommation, puisqu'il intègre l'ensemble des frais (qui sont généralement obligatoires).
Les obligations légales en matière de TAEG
Le TAEG doit absolument être dévoilé par l'organisme de crédit, aussi bien dans le contrat que sur leur site internet et autres supports promotionnels. C'est d'ailleurs grâce à cette obligation qu'il vous est possible de comparer les offres de crédits d'un établissement à l'autre (par exemple en remplissant le formulaire situé en bas de cette page).
Méfiez-vous toujours d'un organisme de crédit qui vante un taux très bas. Bien souvent, les organismes au taux extrêmement bas se rattrapent avec des frais importants, qui font que le crédit est aussi cher, voire bien plus cher, qu'un prêt dont le taux initial est plus élevé.
Quelle est la valeur moyenne du TAEG ?
Pour vous faire gagner du temps dans votre comparatif, notez que dans le cadre de la contraction d'un crédit immobilier, le TAEG moyen est de 1,50 % pour une durée d'emprunt allant de 15 à 25 ans. Vous constaterez alors que si dans certaines offres de crédits le TAEG mentionné est de 3 ou 4%, vous ne faites pas spécialement une affaire.
Pour les crédits à la consommation ou prêts personnels, le TAEG moyen tourne aux alentours de 1,50% également. En revanche de taux très s'applique sur des remboursements courts. Attention, plus la durée d'emprunt est longue, plus le TAEG augmente !
Rachat de crédits et TAEG
Concernant le rachat de crédits, la aussi le TAEG a toute son importance car pour rappel, un rachat de crédit reste un crédit.
Le principe du regroupement de crédits
Petite piqûre de rappel, le rachat de crédits vous permet de regrouper tous vos crédits en un seul :
- Le rachat de crédit concerne aussi bien les crédits immobiliers que les crédits à la consommation.
- Il est possible d'y avoir recours quand vous le souhaitez même si dans la plupart des cas le rachat de crédit est une solution financière adoptée par les particuliers qui peuvent avoir des difficultés à rembourser leurs emprunts.
- Grâce à cette opération financière, vous ne payez plus qu'une seule mensualité qui sera moins élevée que l'ensemble de vos mensualités précédentes.
- En contrepartie le nouveau prêt s'étendra sur une plus longue période et son TAEG sera généralement plus élevé.
Le TAEG et le regroupement de crédits
Au moment de signer un rachat de crédits, vous remarquerez que le taux effectif global d'un regroupement de crédits sera toujours plus élevé que votre TAEG initial.
C'est avec ce taux plus élevé que vous constaterez que le coût global du prêt aura augmenté. Cependant, le rachat de crédit vous aide à assainir votre situation financière et à éviter une situation de surendettement, en allégeant considérablement les mensualités. Il est donc important de peser le pour et le contre et surtout de vous faire accompagner par un expert !
Quoi qu'il en soit, n'oubliez pas que le TAEG est là encore l'élément le plus important, celui qu'il faudra étudier de près. En effet, comme pour un crédit classique, il ne faut pas hésiter à comparer les offres de rachat de crédits afin de trouver le taux le plus avantageux.
N'hésitez pas à remplir notre formulaire de contact si vous souhaitez être conseillé par un de nos experts financiers.