Le départ à la retraite est souvent synonyme de baisse de revenus. Cette situation a des répercussions négatives sur les ressources et le niveau de vie des seniors. L’impact est d’autant plus important si le senior doit encore faire face aux remboursements de ses crédits, par exemple un crédit immobilier. Si tel est votre cas ou celui d’un de vos proches, le rachat de crédit senior peut être une solution intéressante. Faisons le point sur le principe du rachat de crédits pour sénior.
Qu'est-ce que le rachat de crédit pour senior ?
Avant d’accorder un prêt, les établissements bancaires ou de crédit étudient le profil de l’emprunteur. Il en est de même pour les rachats de crédit.
Le principe du rachat de crédit pour senior
Comme tout regroupement de crédit, le rachat de crédit pour senior est une opération dont le but est de regrouper plusieurs crédits en un seul bloc. Cela permet :
- De dégager de la trésorerie,
- De mettre de l’ordre dans votre budget.
Le rachat de crédit senior tient en compte votre situation patrimoniale. En effet, de nos jours, plusieurs seniors possèdent du patrimoine immobilier. Les établissements de crédit sont ainsi moins réticents qu’auparavant quand il s’agit de prêts pour les personnes âgées de plus de 55 ans.
Spécificités du rachat de crédit senior
Le rachat de crédit pour senior est plus complexe que les autres rachats de crédit. Le fait est que le rachat de crédit entraîne forcément un allongement quant à la durée de remboursement du prêt. Le profil du retraité est ainsi beaucoup plus sensible.
Chaque dossier de rachat de crédit sénior est analysé personnellement par l’établissement bancaire ou de crédit. Il y a plusieurs cas possibles :
- Si la personne est âgée de moins de 65 ans, son dossier est plus intéressant pour les banques. En effet, soit cette personne est en préretraite, soit elle prend déjà sa pension de retraite. Cela constitue une garantie financière pour l’organisme qui accorde le rachat de crédit.
- Pour les personnes de plus de 65 ans, le niveau d’éligibilité est un peu plus strict. La validation de la demande de rachat de crédit dépend donc du patrimoine et du profil du demandeur.
Le regroupement de crédit peut ainsi être refusé pour un senior dont la situation financière semble très incertaine. Mais cela ne coûte rien de contacter différents organismes de regroupement de prêts, car leurs conditions sont parfois différents.
Les avantages du rachat de crédit senior
Tout comme tous les regroupements de prêt, le rachat de crédit senior affiche plusieurs avantages :
- Baisse de votre taux d’endettement,
- Unique taux d’intérêt si vous avez plusieurs crédits en cours,
- Meilleure stabilité financière avec un seul crédit,
- Amélioration de votre capacité d’endettement.
En diminuant le montant de vos mensualités de prêts, le regroupement de crédits pour sénior peut augmenter votre reste à vivre. C'est notamment intéressant en début de retraite, car cette opération peut balancer la perte de revenus liée à la retraite.
En revanche, on gardera à l'esprit qu'un regroupement de crédits pour sénior augmentera le coût total de vos crédits.
Le rachat de crédit pour senior si vous êtes propriétaire
Votre dossier est plus solide si vous possédez un patrimoine immobilier. Dans ce cas, l’opération peut regrouper vos crédits immobiliers, mais aussi vos crédits à la consommation.
Si vous travaillez encore, l’établissement de crédit peut vous proposer un remboursement dégressif. Ainsi, vous paierez plus pendant que vous travaillez encore, et moins quand vous passerez à la retraite.
Si le rachat concerne un crédit immobilier, vous devez présenter une garantie. Vous pouvez par exemple accepter d’hypothéquer votre bien. Mais sachez que si vous ne pouvez plus payer vos mensualités, l’établissement bancaire peut saisir votre bien. À la place de l’hypothèque, vous pouvez aussi verser des cautions bancaires qui vous seront restituées quand les remboursements auront tous été effectués.
Rachat de crédit senior en étant locataire
Si vous êtes locataire, seuls vos crédits à la consommation pourront être regroupés.
Néanmoins, vous aurez l’avantage de payer des mensualités moindres qui seront étalées sur une période plus longue. Et même si le coût global du crédit augmente, le rachat de crédit pour senior aura pour effet la réduction de votre coût d’endettement.
- Si vous travaillez encore, l’organisme auprès duquel vous demandez un rachat de crédit peut vous demander d’effectuer une cession sur salaire.
- Si vous êtes à la retraite, ce sera une cession sur pension. Cette option permettra à l’organisme d’avoir une garantie supplémentaire pour les paiements de vos mensualités, ce qui peut rendre votre dossier plus attractif.
Vous savez désormais tout sur le rachat de crédit pour sénior. Si cette solution vous intéresse, il ne trouve plus qu'à trouver le meilleur établissement de regroupement de crédit.