Il se peut, après un premier regroupement de crédit, que vous rencontriez de nouvelles difficultés financières qui viennent miner la trésorerie du foyer. Dans ce cas, vous devez savoir que vous pouvez procéder à la demande d’un nouveau rachat de crédit. Faire racheter un regroupement de crédits est une manière de réduire encore vos remboursements mensuels, mais cela n'est pas toujours facile. Examinons ensemble comment obtenir un deuxième rachat de crédit.
Comment fonctionne un deuxième rachat de crédit ?
Avec le coût de la vie élevé, et comme les aléas ne sont jamais loin, il peut arriver à des ménages de procéder à une deuxième demande de rachat de crédit.
Pour rappel, le principe du regroupement de crédits est de faire racheter l'ensemble de vos crédits à un organisme financier, dans l'idée de baisser le montant mensuel de votre crédit (au prix d'un crédit plus long, et souvent plus coûteux).
Mais il arrive qu'un premier rachat de crédit ne soit pas suffisant, et qu'il faille alors envisage une seconde procédure, pour diminuer une fois de plus la mensualité du crédit.
Quand demander un deuxième rachat de crédit ?
Vous pouvez déposer un dossier pour un rachat de regroupements de crédit dans plusieurs cas :
- De nouvelles dépenses ou crédits sont survenus après le premier rachat de crédits (travaux dans votre maison, autres dettes qui n’ont pas été prises en compte dans le premier regroupement de crédit, réparation de voiture…).
- Vous voulez réduire davantage vos charges mensuelles.
- Vous voulez acquérir un bien immobilier ou financer d’autres projets et vous souhaitez amoindrir votre taux d’endettement
- Vos revenus ont baissé à cause des aléas comme l’invalidité ou le chômage.
Sachez que vous pouvez refaire un deuxième ou troisième regroupement de crédits uniquement sous réserve de certaines conditions.
Les conditions pour obtenir un autre rachat de crédit
Quelques critères sont à respecter pour bénéficier d’un deuxième rachat de crédits.
- La conclusion du contrat de rachat précédent doit avoir eu lieu d'ici trois mois à une année, en fonction des banques.
- Le taux d'endettement du ménage ne doit pas dépasser le seuil des 90%.
- Le nombre des nouveaux prêts ne doit pas être supérieur à 4 ou à 6.
- Le souscripteur ne doit pas afficher des rejets sur prélèvements de crédits.
- Le propriétaire doit accepter une baisse du ratio hypothécaire.
- Le montant du nouveau rachat ne doit pas excéder 20% de l’ancienne restructuration.
Dans certains cas comme le financement d’un projet, certaines banques peuvent ne pas exiger le respect du délai minimum entre les deux regroupements de crédits.
Comment se déroule le sedond rachat de crédit ?
Le déroulement est le même que pour la première restructuration. L’emprunteur devra néanmoins renégocier le taux à appliquer et les mensualités à payer en fonction de sa situation et de ses capacités.
Comme pour le premier rachat de crédit, les propriétaires ont plus de chance par rapport aux locataires. Ces derniers doivent trouver des proches qui accepteront de se porter garant pour eux. Les dossiers que vous devez fournir sont similaires à ceux qui vous ont été demandés lors du premier regroupement de crédit.
Comme pour le premier, le second rachat de crédit permet de surmonter les problèmes financiers. En fait, quels crédits sont concernés ?
Quels crédits peuvent être rachetés ?
Lors du second rachat de crédit, deux situations peuvent se présenter :
- L’emprunteur peut faire racheter ses crédits consommation et immobilier,
- Il peut aussi faire racheter son premier regroupement de prêts.
Dans tous les cas, l’établissement prêteur procédera à une étude du dossier du client pour trouver des solutions sur mesure qui correspondront à sa situation.
Conseils sur les rachats de crédits
Lors d’un premier regroupement de crédits, l’opération entraine une augmentation du coût du crédit, et la deuxième restructuration entrainera une autre majoration. Par ailleurs, le délai de remboursement sera plus long. Il est donc important que vous vous renseigniez sur le taux et le coût du crédit.
Si vous n'avez pas de difficultés particulières à rembourser vos mensualités actuelles, mieux vaut ne pas faire racheter une seconde fois vos crédits. Eh oui, un double rachat de crédits aura augmenté considérablement le prix total de vos crédits, et vous ne serez donc pas gagnant au final.
Il est aussi nécessaire de comparer les différentes offres des banques pour bénéficier de celles qui sont plus avantageuses. Réalisez des simulations pour avoir un aperçu de la faisabilité de l’opération. Faites appel à un expert pour vous conseiller et trouver pour vous les meilleures solutions.
Après le rachat de crédits, évitez de contracter de nouvelles dettes pour ne pas aggraver votre situation même si après vous pourrez recourir à un autre regroupement de crédits.