Contrairement au rachat de crédit à la consommation, le rachat de crédit hypothécaire est destiné uniquement aux propriétaires. Le principe du rachat de crédits hypothécaire reste le même que dans le cadre d'un rachat de crédits classique, puisqu'il s'agit de faire regrouper ses crédits en un seul. Le but de cette opération est toujours de diminuer le montant de ses mensualités pour pouvoir résoudre une situation financière devenue délicate et ainsi éviter un surendettement. Rachatcredit-info vous explique les enjeux et les avantages de ce type de rachat de crédits.
Définition du rachat de crédit hypothécaire
Si le rachat de crédit hypothécaire est réservé aux propriétaires immobiliers, et concerne donc les crédits immobiliers, il est aussi tout à fait possible d'inclure les crédits à la consommation dans ce type de rachat de crédits. C'est d'ailleurs le cas la plupart du temps.
Le principe est qu'en contrepartie de racheter vos crédits, l'organisme financier (différent de votre banque) qui effectue l'opération peut demander une garantie pour s'assurer un paiment sans failles. Les spécificités de cette solution financière sont les suivantes :
- L'établissement qui rachète vos crédits peut exiger une garantie hypothécaire sur un ou plusieurs biens immobiliers que vous possédez.
- En cas de non remboursement des mensualités, l'organisme a alors le droit de saisir les biens hypothéqués pour rembourser son investissement.
- Pour définir la valeur de l'hypothèque, un expert va estimer la valeur du futur bien immobilier hypothéqué. Il va ensuite définir un montant compris entre 50% et 80% de la valeur du bien. Ce montant représentera la valeur de l'hypothèque, qui aidera à déterminer le montant total du crédit accordé. En effet, le rachat de crédit implique l'octroiement d'un nouveau crédit, d'un taux différent et d'une durée différente que vous remboursez à l'organisme racheteur.
Vous l'avez compris, le rachat de crédit hypothécaire n'est pas une opération à prendre à la légère, puisqu'elle met directement en jeu vos biens immobiliers. Cependant elle peut vous apporter des avantages certains.
À savoir : le propriétaire peut bénéficier du rachat de crédits hypothécaire même si son crédit immobilier est remboursé. Dans ce cas, ce sont ses autres crédits (consommation, revolving, voiture...) qui seront regroupés dans ce cadre.
Les avantages du rachat de prêt hypothécaire
Le rachat de prêt hypothécaire présente plusieurs avantages par rapport à une solution de regroupement de crédit plus classique :
- La garantie d'une hypothèque dans les négociations avec un organisme de rachat de crédits facilitera la validation d'un dossier,
- Le taux du rachat de crédits peut être plus avantageux,
- Si le propriétaire possède plusieurs biens immobiliers, il peut aussi obtenir de nouveaux financements pour d'autres projets.
Si vous êtes certain de votre capacité de remboursement, le recours à un regroupement de crédit hypothécaire vous assure plus facilement l'accès à un nouveau crédit à meilleur taux.
À noter : pensez à effectuer une simulation de rachat de crédits en ligne sans engagement et gratuitement pour savoir si votre projet est envisageable.
Calcul de rachat de crédit hypothécaire
Naturellement, un regroupement de crédits hypothécaire va nécessiter certains calculs, qu'il est bon de connaître avant de consulter un organisme de rachat de crédits :
Les éléments de calcul à prendre en compte
En plus de la valeur du bien immobilier hypothéqué, plusieurs autres facteurs sont pris en compte comme :
- Le montant des ou du crédit,
- Les revenus de l'emprunteur,
- Les charges mensuelles autre que celles des crédits,
- La part des ou du prêt déjà remboursé,
- Le montant du versement initial s'il y en a eu un,
- La durée de remboursement du ou des prêts,
- Le montant de l'hypothèque.
Bien entendu, le rachat de crédit hypothécaire est avant tout avantageux si vous êtes dans une situation financière confortable, puisque cela vous offrira une meilleure capacité de négociation auprès des organismes de regroupement de crédit.
À savoir : plus la capacité d'emprunt est élevée plus il aura de chance de bénéficier d'un taux avantageux ou d'une période de remboursement de crédit plus courte.
Les frais liés au regroupement de prêt hypothécaire
Notez que le rachat de crédit hypothécaire, tout comme le rachat de crédits classique, inclut plusieurs types de frais :
- L'expertise destinée à évaluer la valeur de l'hypothèque a un coût,
- Ce qui est aussi le cas dans le cadre d'un nouvel acte notarié,
- Les frais de dossier.
Au moment de renégocier un crédit, il est impératif de bien prendre en compte ces frais, qui peuvent naturellement jouer dans la balance. Sachez tout de même qu'il est possible de négocier tous ces frais avec l'organisme financier qui va regrouper vos crédits.
Si vous êtes intéressé par un rachat de crédit hypothécaire, notez que notre site peut vous mettre gratuitement en contact avec plusieurs organismes spécialisés, le tout sans aucun engagement.