Si vous vivez des moments difficiles, à tel point que vous n’arrivez plus à vous acquitter de vos nombreuses dettes, vous pouvez envisager le regroupement de crédit. Et si vous êtes propriétaire, vous avez la possibilité d’ajouter une garantie supplémentaire à votre dossier, vous pouvez recourir au rachat de crédit immobilier avec hypothèque. L'hypothèque peut en effet faciliter votre dossier de rachat de crédit, mais comporte certaines risques qu'ils est bon de comprendre. Détaillons ensemble le principe du rachat de crédit immobilier avec hypothèque.
Le rachat de crédit immobilier avec hypothèque
Un rachat de crédit avec hypothèque est une opération qui peut aider une personne en difficulté financière. Ce genre de rachat de crédit n’est cependant adapté qu’aux propriétaires. Voyez comment il fonctionne.
Le principe du rachat de crédit hypothèque
L’organisme de rachat de crédit regroupe vos créances afin qu’elles ne constituent plus qu’un seul bloc. Ledit bloc est ensuite racheté par l’organisme et en contrepartie, vous ne paierez qu’un seul crédit dont les mensualités sont réduites et réparties jusqu’à 25 ans au maximum. Pour garantir l’opération, l’établissement qui rachète vos crédits peut vous demander d’hypothéquer vos biens immobiliers.
Ainsi, si vous rencontrez des difficultés concernent le remboursement du crédit et qu’il n’y a plus de solutions possibles, l’établissement peut vendre le bien qui a été hypothéqué afin de se rembourser. Il est à noter qu’il est possible de mettre la propriété d’une tierce personne en garantie hypothécaire. Mais cela doit se faire avec l’accord du propriétaire, et le bien en question doit être libre d’hypothèques.
À savoir : dans les faits, un regroupement de crédits avec hypothèque a plus de chances d'être accordé, étant donné que l'établissement prêteur a la sécurité de pouvoir vendre votre bien immobilier si vous vous retrouvez en défaut de paiement.
Quand est-ce qu’une garantie hypothécaire est demandée au bénéficiaire du rachat de crédit ?
Il a été dit plus haut que l’hypothèque ne sera utilisée qu’en dernier recours.
Lors du rachat de crédit, l’organisme peut exiger à l’emprunteur une garantie hypothécaire dans les cas suivants :
- Les garanties pour couvrir le risque sont insuffisantes.
- Le montant des crédits regroupés est conséquent, et dépasse plus de 60% de la valeur de l’immobilier.
- L’emprunteur désire obtenir une offre spécifique, par exemple rallonger le délai de remboursement et réduire les mensualités.
Si vous êtes propriétaire, mais que vous ne disposez pas d'épargne et de très faibles revenus, l'hypothèque peut ainsi être le seul moyen d'obtenir un crédit, mais il ne faut pas oublier que cela comporte certains risques (vus plus bas).
Hypothèque rachat prêt immobilier : comment la mettre en place ?
Le rachat de crédit immobilier avec hypothèque se déroule comme toute procédure de regroupement de crédits :
- Avant d’accorder un rachat de crédit à un emprunteur, le cas de celui-ci est étudié. Ainsi, l’établissement de regroupement de crédit évalue le montant de la totalité des créances à racheter pour déterminer le montant du projet.
- Par ailleurs, les charges et les revenus de l’emprunteur sont observés à la loupe, il en est de même pour le bien qu’il met en hypothèque.
- Si le rachat est accordé, les frais d’hypothèque sont à la charge de l’emprunteur et les mensualités sont évaluées.
- Une offre de prêt est ensuite envoyée au demandeur qui prendra connaissance des conditions comme le TAEG, le coût du crédit…
Pour rappel, le rachat de crédit permet de renégocier son crédit auprès d'un nouvel organisme banquaire, dans le but premier de réduire les mensualités à rembourser. Souvent, le coût total du crédit est augmenté par le rachat de crédits, mais cela permet à l'emprunteur de retrouver plus de flexibiltié, et de faire de l'épargne.
Mais peut-on envisager un transfert d’hypothèque lorsqu'on rembourse déjà un crédit avec hypothèque ?
Rachat de crédit et subrogation d'hypothèque
Dans le rachat de crédit immobilier, le prêt initial contracté au niveau d’une banque est remboursé par anticipation, afin que le demandeur puisse souscrire à un autre crédit aux mensualités plus allégées. L’emprunteur doit donc changer de banque pour s’inscrire dans l’organisme qui regroupe ses crédits.
Or, la plupart des crédits immobiliers comportent déjà une hypothèque. Dans le cadre d'un rachat de crédit immobilier, il est donc impératif de bien penser à la subrogation d'hypothèque, qui permet à l'établissement prêteur de bénéficier des mêmes assurances que votre banque actuelle, en récupérant l'hypothèque.
Une levée d’hypothèque pour le rachat de crédit est ainsi nécessaire pour souscrire à une nouvelle hypothèque, ce qui entraînera nécessairement des frais de notaire.
Rachat crédit hypothèque : les risques
Si l'hypothèque peut faciliter l'obtention d'un regroupement de crédit, il ne faut jamais oublier qu'hypothéquer sa maison, c'est prendre le risque de la perdre.
Le plus grand risque survient si vous n’arrivez pas à honorer les mensualités. En effet, votre bien pourra être saisi et mis en vente pour que le capital restant dû soit remboursé. Si la valeur des mensualités à rembourser est supérieure à la valeur du bien, le demandeur doit encore de l’argent à l’organisme créancier.
Cependant, cela reste un risque et si vous payez correctement vos mensualités, le risque est nul. L'essentiel est alors d'être certain :
- Que le rachat de crédit va vous permettre de retrouver une situation financière stable.
- Que vous serez en mesure de rembourser les mensualités de votre nouveau rachat de crédit.
- Qu'il n'existe aucun risque direct pour que vos revenus baissent et puissent vous empêcher de rembourser.
De plus, grâce à l’étude de votre dossier, l’établissement de rachat de crédit a dû dégager une marge hypothécaire suffisante afin d’éviter toutes difficultés liées à votre capacité de remboursement.