Il n'est pas rare de rencontrer des personnes ou des ménages endettés. En effet, pour la plupart des gens en France, il est difficile d'acquérir une maison ou une voiture sans réaliser un, voire plusieurs prêts auprès d'une banque ou d'un organisme de crédits. S'endetter pour acquérir est donc presque un "passage obligé". Cependant, il peut être dangereux de trop emprunter, car les dettes peuvent s'accumuler ainsi que les difficultés pour les rembourser : c'est le cas de la situation du surendettement. Dans cet article, nous allons présenter les caractéristiques de l'endettement et du surendettement, et surtout déterminer comment éviter ce dernier.
Rappel sur le calcul du taux d'endettement
Avant de parler de surendettement, il est nécessaire de comprendre ce qu'est un taux d'endettement. Un taux d'endettement se calcule en fonction des revenus et des dettes d'une personne, et sert à déterminer sa capacité d'endettement. Dans le calcul on prend tout simplement le rapport entre vos revenus net mensuels et vos charges mensuelles, pour avoir une idée claire de votre situation financière :
Exemple de calcul du taux d'endettement
Prenons un exemple simple : un coupe salarié gagnant chacun 1500 € (soit un total de 3000 euros). Le couple rembourser un prêt immobilier de 800 € mensuels, ainsi qu'un prêt automobile de 450 € mensuels.
Le calcul du taux d'endettement se fera grâce aux éléments suivants :
- Les revenus du couple : 1500 x 2 = 3000.
- Les dettes du couple : 800 + 450 = 1250.
- Le montant "reste à vivre" : 3000 - (800 + 450) = 1725.
Le montant reste à vivre correspond à la somme qu'il reste au couple en début de mois pour leurs dépenses quotidiennes, et se situe ici à 1725 €.
Le calcul du taux d'endettement se fait de la manière suivante : (Charges / Revenus) x 100. Ce qui donne ici 1250 / 3000 x 100 = 41,66
Le taux d'endettement du couple est ici proche de 42 %. Cette information sera forcément prise en compte par une banque si le couple souhaite contracter un nouveau crédit (par exemple un crédit conso pour partir en vacances).
Quel est le taux d'endettement à ne pas dépasser ?
Il est important de comprendre que la grande majorité des organismes de crédits ne vous permet plus d'emprunter si votre taux d'endettement dépasse les 33 %. Dans l'exemple ci-dessus, les dettes cumulées du couple sont trop importantes par rapport à leurs revenus, une banque pourrait donc leur refuser un nouveau prêt.
Il est donc très important de tenir compte de ce taux pour savoir si vous pouvez emprunter d'avantage pour financer un nouveau projet et si vous le pouvez, pour définir votre capacité de remboursement.
Surendettement ou endettement : quelles différences ?
Concernant le surendettement, il n'existe pas de taux au préalable défini qui indique si vous êtes surendetté ou non. Une situation de surendettement s'estime, elle ne se calcule pas. Le surendettement correspond à l'impossibilité pour un débiteur de bonne foi de rembourser la somme de ses dettes non professionnelles.
En clair, une personne est en situation de surendettement lorsqu'elle est dans l'incapacité financière de rembourser ses prêts. Si vous souhaitez rembourser vos dettes, mais que votre salaire ne vous le permet tout simplement pas, c'est que vous êtes surendetté.
Pour dire les choses clairement :
- L'endettement est le fait d'avoir des dettes, ce qui est souvent tout à fait normal et parfois même indispensable (prêt immobilier, prêt pour travaux, etc.).
- Le surendettement est le fait d'avoir des dettes trop importantes par rapport à ses revenus, et de ne plus être en moyen de les rembourser.
Notez aussi que le montant de votre reste à vivre, comme vu plus haut, va également déterminer si vous êtes surendetté ou non. Plus il sera faible, plus votre capacité de remboursement est faible et plus vous avez de chances de connaître le surendettement.
À savoir : pour en savoir plus sur surendettement, cliquez ici.
Que faire en cas de surendettement ?
Il existe deux type de surendettement :
- Le surendettement actif : qui consiste à provoquer les situations à risques en multipliant les emprunts et les dépenses excessives. C'est le type de surendettement le moins répandu en France.
- Le surendettement passif : qui comprends les situations personnelles de chacun qui se sont dégradées par les aléas de la vie (chômage, divorce, maladie...). La plus grande partie des personnes surendettées entrent dans cette catégorie.
Si vous êtes malheureusement dans un de ces cas, il est important de vous faire accompagner par un conseiller financier.
La solution du rachat ou regroupement de crédits peut alors être une option qui peut vous sortir de cette mauvaise passe. En parallèle, vous devez déposer un dossier de surendettement. Accompagné dans cette démarche, vous avez alors la possibilité d'assainir votre situation financière afin de repartir sur de bonnes bases. Vous pourrez alors envisager de vous lancer dans de nouveaux projets et laisser cette mauvaise période derrière vous.